W wypadku, gdy decydujesz się na zakup mieszkania na kredyt, musisz pamiętać o kilku niezwykle istotnych kwestiach. Zakup zwłaszcza pierwszej, własnej nieruchomości jest dużą zmianą oraz niezwykle ważną decyzją w życiu absolutnie każdego człowieka. Aby cały proces, a przede wszystkim transakcja przebiegły bezproblemowo, należy o kilku elementarnych rzeczach, których znajomość jest absolutnie niezbędna podczas zakupu mieszkania.
Zobacz poradnik: Kredyt hipoteczny od A do Z – kompendium wiedzy i „instrukcja obsługi” kredytu mieszkaniowego. Na jego podstawie przygotowano niniejszy artykuł.
1. Wkład własny to podstawa
Z jednej strony jest to absolutnie podstawa w momencie, gdy zamierzasz się starać o kredyt. Żaden bank nie udzieli bowiem kredytu ma zakup mieszkania bez wkładu własnego. Nikt już bowiem nie udzieli kredytu na pokrycie całej kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości.
Absolutnym minimum jest posiadanie wkładu własnego w wysokości minimum dwudziestu procent, jednak im wyższa będzie to kwota, tym lepiej. Pozwoli to na skrócenie okresu kredytowania bądź obniżenie wysokości miesięcznej raty.
Niezwykle istotne jest także posiadanie tak zwanej „poduszki finansowej”. Zabezpieczenie finansowe powinno wynosić mniej więcej trzykrotność miesięcznej pensji.
2. Wybierz takie mieszkanie, na które Cię zdecydowanie stać
Przede wszystkim pamiętaj, że mieszkanie kupujesz za pieniądze banku, a nie za swoje. Trzeźwo oceniaj więc swoje możliwości finansowe. Pamiętaj także o tym, że to, że obecnie stać się na zakup luksusowego apartamentu czy ogromnej willi nie oznacza, że za pięć lat nadal będzie Cię stać na ratę.
Warto też spłacić obecnie istniejące zobowiązania, aby w chwili zawierania umowy o kredyt hipoteczny, było to Twoje jedyne zobowiązanie. Dobrym pomysłem jest także rezygnacja z posiadania karty kredytowej. Zabiegi te pozwolą Ci w maksymalnym stopniu kontrolować Twoje wydatki.
3. Rynek pierwotny czy wtórny?
Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że nie ma różnicy w kredytowaniu pomiędzy nieruchomością z rynku pierwotnego, a wtórnego. Nic bardziej mylnego. Różnica wynika przede wszystkim w ilości dokumentów, które obowiązkowo należy zgromadzić przy ubieganiu się o kredyt. W przypadku chęci zakupu nieruchomości pochodzącej z rynku wtórnego niezbędna jest:
– umowa przedwstępna zakupu
– podstawę nabycia nieruchomości przez sprzedającego
– odpis z księgi wieczystej
Nieruchomość pochodząca z rynku pierwotnego nie posiada zazwyczaj założonej jeszcze księgi wieczystej, jak i nie wiadomo, czy spełnia kryteria samodzielności lokalu.
4. Zdolność kredytowa i BIK
BIK to nic innego jak Biuro Informacji Kredytowej. Zadaniem tego przedsiębiorstwa jest gromadzenie, integrowanie oraz udostępnianie historii kredytowej klientów banków. Dane gromadzone są zarówno z banków, jak i parabanków czy SKOK-ów.
Konsument może również sam pobrać raport na swój temat z BIK-u. Kosztuje on jedynie około czterdziestu złotych, lecz znajomość własnej historii kredytowej sprawi, że decyzja odmowna ze strony banku nie będzie zaskoczeniem.
Obliczenie zdolności kredytowej pozwala natomiast na ocenę, czy w ogóle jest sens myśleć o wzięciu kredytu hipotecznego na zakup własnej nieruchomości. Może to również pozwolić na weryfikację celu, jakim jest zakup nieruchomości. Możliwe, że nie stać Cię na zakup wymarzonego domu z ogrodem, jednak stać Cię na zakup komfortowego, trzypokojowego mieszkania.
5. Jeden wniosek – kilka banków
Złożenie wniosku o udzielenie kredytu do kilku banków pozwoli zminimalizować ryzyko uzyskania odmownej decyzji. Jednocześnie nie zapominaj o tym, że sam proces starania się o kredyt hipoteczny jest niezwykle czasochłonny.
Co więcej, złożenie wniosku do kilku banków pozwoli także na porównanie ich oferty. Każdy z banków może bowiem zaoferować inne warunki kredytowania, co oznacza, że jedna oferta może okazać się korzystniejsza od pozostałych.
Jeśli już uda się uzyskać pozytywną decyzję banku i dojdzie do podpisania umowy, pamiętaj dokładnie ją przeczytać. Wiadome jest, że umowy tego typu pisane są językiem formalnym, są długie sformułowania tam zastosowane nie zawsze zrozumiałe są dla „przeciętnego Kowalskiego”. Jeśli umowa zawiera wiele punktów, które dla Ciebie są niezrozumiałe, możesz skorzystać z pomocy prawnika. On z pewnością wyjaśni Ci wszelkie niuanse oraz rozwieje wątpliwości. Taka usługa powinna kosztować około 300 złotych.
6. Zanim otrzymasz klucze
Ważnym aspektem towarzyszącym zakupowi nieruchomości jest zapłacenie podatku od czynności cywilnoprawnych. Warto wiedzieć, że kwota podatku obliczana jest przez notariusza przy podpisywaniu umowy kupna, jednak obowiązek zapłaty podatku spoczywa na kupującym. Warto także pamiętać o ubezpieczeniu nieruchomości o nieszczęśliwych wypadków.
