Banki, wzorem firm pożyczkowych, oferują coraz chętniej pożyczki na kilka miesięcy. Z drugiej strony przy odpowiednich dochodach nie jest problemem dostać kredyt nawet na kilkadziesiąt lat. Wszystko zależy od celu i kilku innych czynników.

Zastanawiając się nad ratą kredytu, warto najpierw sprawdzić, jaką zdolność kredytową wyliczył nam bank. Często klient banku chętnie spłaciłby pożyczkę jak najszybciej, ale niska zdolność kredytowa sprawia, że kredyt może być udzielony na więcej niższych rat. Z kolei młodym ludziom i nowym klientom banki czasem niechętnie udzielają pożyczki na dłużej niż kilka lat. Tu powodem jest niepewność co do przyszłych zarobków danego klienta, a także jego systematyczności.

Warto się przygotować

W przypadku, gdy bank chce rozłożyć kredyt na większą ilość niższych rat, jedynym sposobem, by przekonać go do większych rat i szybszej spłaty jest zwiększenie swoich przychodów. Takie działania trzeba podjąć najwcześniej na kilka miesięcy przed składaniem wniosku o pożyczkę. Pomocne może być spłacenie przed terminem wszystkich innych zobowiązań, co zwiększyłoby zdolność kredytową. Jak widać, ubieganie się o kredyt czasem może być procesem, do którego trzeba się długo przygotowywać. Jeśli klientowi zależy na tym, by spłacać pożyczkę krócej, może też oszczędzać i po prostu spłacić kredyt przed czasem. O taką możliwość trzeba jednak zapytać jeszcze zanim podpiszemy umowę. Przy dużych sumach czasem banki pobierają prowizję czy opłatę przy wcześniejszej spłacie.

Zdarza się też, że w przypadku rat malejących, po prostu się to nie opłaca. Nie ma natomiast sposobu, by przekonać bank do rozłożenia zadłużenia na więcej rat, niż wynosi standardowy limit i pozwala zdolność kredytowa. Czasem udaje się to w przypadku już wziętych kredytów, gdy pojawiają się problemy ze spłatą. Można skonsolidować już posiadane pożyczki, jeśli raty za mocno obciążają budżet.

Obliczanie raty

Ogólna zasada mówi, że im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej będziemy musieli oddać bankowi. Dlatego o ile to możliwe, warto maksymalnie skracać czas spłacania kredytu, by szybko uwolnić się od długów. Oczywiście raty różnią się też mocno między bankami i to też trzeba wziąć pod uwagę przed podpisaniem umowy. Przykładowo pożyczając 15 tys. zł. na 5 lat, będziemy musieli zwracać od 877 do 933 złotych każdego miesiąca zależnie od banku. Oblicz ratę w różnych bankach dla wybranego czasu spłaty.

Warto też sprawdzić, ile łącznie trzeba będzie oddać, wpisując do internetowego kalkulatora zakładany czas spłaty i oprocentowanie. Jeśli zdolność kredytowa w jednym banku nie pozwala na wybrany czas spłaty, można jeszcze sprawdzić to w innych. Warto przy tym pamiętać, że w przypadku wątpliwości, zawsze lepiej jest zdecydować się na nieco niższą ratę i dłuższy czas spłaty. Jeśli sytuacja finansowa się poprawi, będzie można nadpłacić kredyt. Gorzej, gdyby rata od początku jest wysoka, a przy problemach przewyższa możliwości kredytobiorcy.

Osoby, które obawiają się, że nie poradzą sobie z ratami w przyszłości, mogą w niektórych bankach wykupić ubezpieczenie kredytu na wypadek utraty pracy czy problemów zdrowotnych. Czasem poprawiają one nieco zdolność kredytową, bo bank zyskuje dodatkowe zabezpieczenie.