Pożyczki czy kredyty są powszechnym sposobem uzupełniania braków w budżecie. Dane statystyczne pokazują, że w 2016 roku kwota zaciągniętych zobowiązań wynosiła 38,6 miliardów złotych. Niepokojące są również dane pokazujące, jak świadomi finansowo są Polacy. Według raportu OECD spośród 30 badanych krajów, Polska znalazła się na niechlubnym, ostatnim miejscu. Co więcej, według raportu badania ankietowego ,,Konsument na rynku usług pożyczkowych”, przeprowadzonego przez Federację Konsumentów wynika, że ponad 50% klientów ma niewystarczającą wiedzę na temat produktów finansowych oraz słabo radzi sobie z rozumieniem warunków umowy. Dlatego eksperci Matchbanker – porównywarki pożyczek pozabankowych online przygotowali zestawienie najważniejszych terminów, które powinieneś znać przed wzięciem pożyczki.
Czym jest pożyczka a czym kredyt?
Te dwa pojęcia znacząco różnią się od siebie, a niewiele osób ma tego świadomość. Termin pożyczka nie jest objęty prawem bankowym, natomiast kredyt już tak. Pożyczka może być zawierana także między osobami fizycznymi w przeciwieństwie do kredytu. Ponadto w przypadku pożyczki nie musi być określonego celu i nie muszą być weryfikowane bazy dłużników, co więcej nie musi być ona płatna. W przypadku kredytu jest zupełnie odwrotnie. Pamiętaj jednak, że jest tak w przypadku kredytu, a nie kredytu konsumenckiego czy zwanego także gotówkowym. Te dwa ostatnie terminy są traktowane również jak określenie pożyczka.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Wielu ludzi patrzy na oprocentowanie, a nie na współczynnik RRSO, a to on wyznacza całkowite koszty pożyczki. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest oficjalnym i objętym przepisami wyliczeniem całkowitych kosztów pożyczki czy kredytu. Współczynnik ten zawiera w sobie nie tylko oprocentowanie, ale również opłaty i prowizje, pobierane za pożyczenie pieniędzy i jest on wyrażony w procentach. Obliczając RRS brane są pod uwagę wszystkie koszty pożyczki/kredytu w stosunku do całej kwoty zobowiązania w ujęciu rocznym. Być może brzmi to prosto, ale obliczenie RRSO jest dość skomplikowane i ciężko to zrobić samemu. Dlatego możesz wejść na stronę kampanii zanim-podpiszesz.pl i skorzystać z kalkulatora kosztów.
Należy też pamiętać, że koszty RRSO są obliczane w zestawieniu rocznym. Dlatego RRSO chwilówek, które można wziąć nawet na 5, 15 czy standardowo na 30 dni, może być wyrażane nawet w tysiącach! Nie oznacza to jednak, że będziesz płacił np. 10 czy 20 krotną kwotę pożyczki. Jeśli zobaczysz promocję chwilówki za darmo, sprawdź koniecznie czy jej RRSO wynosi 0%, wtedy będzie ona naprawdę bezpłatna na określony termin.
Czym jest BIK?
BIK to skrót od Biura Informacji Kredytowej, czyli miejsca, które gromadzi informacje na temat zaciągniętych pożyczek i kredytów, tych niespłaconych, ale również oddanych w terminie. Do BIK możemy być także wpisani, jak zostaniemy poręczycielami kredytu. Warto wiedzieć, że do BIK jesteśmy wpisani dopiero po 30 dniach po otrzymaniu informacji o zamiarze wpisania nas do tej bazy (jak również do KRD). Dlatego jeśli dostaniesz powiadomienie o zaległej spłacie, zrób wszystko, aby uregulować ją w ciągu miesiąca, wtedy unikniesz wpisania do BIK. Negatywny wpis w tej bazie utrudni otrzymanie kolejnego kredytu czy podpisanie innych umów. Ponadto, nawet jeśli uregulujesz zobowiązanie, negatywa nota pozostanie w systemie przez następne 5 lat i przez ten czas nie da się jej usunąć. Dbaj więc o swoją historię kredytową.
Czym jest więc KRD?
Dowiedziałeś się właśnie o BIK, a skrót KRD został też wspomniany w poprzednim akapicie. Jest to skrót od Krajowego Biura Długów i jest częścią Biura Informacji Gospodarczej (BIG). KRD gromadzi informacje o nieuczciwych przedsiębiorcach, od małych jedno bądź kilkuosobowych firm po wielkie korporacje. Trafiają tam ci, którzy zalegają ze spłatą przez co najmniej 60 dni na kwotę co najmniej 500zł (jeśli chodzi o BIK takie same zasady panują pod względem czasu opóźnienia, ale kwota to co najmniej 200zł). Z KRD jesteś usunięty automatycznie po uregulowaniu swojego długu.
Czym jest więc pożyczka bez BIK i KRD?
W przypadku pożyczek bez BIK i KRD, jak sama nazwa wskazuje, nie jesteś sprawdzany w rejestrach Biura Informacji Kredytowej i Krajowego Rejestru Dłużników. Warto jednak wiedzieć, że są to pożyczki udzielane wyłącznie w instytucjach pozabankowych, ponieważ nie podlegają one prawu bankowemu i kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. Dlatego kredyt bez BIK i KRD to mit. Tradycyjne banki muszą zweryfikować twoją historię kredytową.
Bądź więc czujny i pamiętaj o tych terminach, następnym razem, jak będziesz rozważał wzięciem pożyczki czy kredytu.
